金融機構如何吸引新一代的超級消費者
資料來源：nasdaq
來文單位：洛杉磯台貿中心、專案組
更新日期：2020/09/21
自義大利文藝復興時期，首間連續經營的銀行在義大利成立以來，金融業一直扮演金融服務提供者的角色，並成為連接消費者與市場的唯一通道。幾十年來，金錢一直在銀行、保險公司、經紀公司、票據交換所等已建立的金融機構之間封閉式的流轉著。
當PayPal 出現時，這樣的封閉系統開始被打破。系統允許客戶購買eBay，然後再擴展到更全面的金融服務性商品，並在此過程中，培養頂級的企業家。
接下來的幾十年裡，「fintech」成為眾多新創公司用於擺脫機融機構支配地位的代名詞。不論是Stripe (付款方式)， Robinhood (金融投資) 還是Lemonade (保險投資)，曾經僅由銀行提供的金融商品已演變成數十億美金的獨立業務。越來越多的客戶不再透過傳統機構(銀行)儲蓄、交易、和借款，而是將資金移轉到並行的金融生態圈內。
這些超級消費者選擇金融科技做為新的金錢運作機制，並不是為了替代傳統的金融機構，而是以衍伸補充形式存在。 他們不太可能接受不必要的費用和較長的金錢結算時間，作為「經商成本」。 作為數字原生時代，超級消費者希望他們的財務經驗能夠融合無摩擦的服務，流暢的管理平台和以客戶為中心的品牌。
不只金融科技，其他行業的科技公司也在大力推動金融服務。Uber去年推出了Uber Money，旨在為自家公司的APP提供金融服務。最近被 VISA以53億美元收購的Plaid等公司，以及Unit Finance等新創公司。這些公司，通過金融服務，集中到現有平台中，迎來了金融科技即時服務的新時代。
最好的金融機構正在利用最先進的技術，不僅保留現有客戶，而且還開創了全新的 (貨幣) 價值鏈。透過擁抱客戶至上的文化，轉變自身基礎設施，並在技術和金融的交叉領域進行創新，金融機構可以確保自身作為超級消費者的首位。
銀行和金融機構可以藉助區塊鏈技術來應對金融科技浪潮
(區塊鍊)最初被認為是用於發出和接收貨幣的點對點系統，區塊鏈技術已經發展到涵蓋更廣泛的金融功能。在區塊鏈上，重新創建金融服務的方式，已經產生了一個活躍的(金融)生態系統，被稱為「開放式金融」，「分散式金融」或「DeFi」。在過去的兩個月中，Open Finance以爆炸式增長，在部分的貸款、儲蓄、投資和衍生品平台的存款，價值增長了三倍。
儘管 Open Finance主要以區塊鏈扭曲 (blockchain twist) 的傳統服務組成，但它也催生了新一類的金融應用程序，例如自動做市商 (automated market makers) 和流動資金匯流池 (liquidity pools)。這些智慧代理系統在各種交易市場中，提供 (金錢的) 流動性，並使用特殊的算法和訂價，來動態調整價值，以適應當前的市場狀況。如同算法交易(algorithmic trading) 賦予貿易商、交易商、金融機構新的契機，自動製造市場者(automated market makers)的成長也正在引入產生收益的新方法。
為了使系統現代化並重新獲得競爭優勢，(金融) 機構尋求開放金融領域，並不斷發展的巨大人才和創新能力。
此外，這些平台是建立在公共網路上。這些公共網路交易，是技術的理想「測試場」。甚至部份狀況已經超出了測試範圍，並擴展使用到黃金時段，其中包括：
小額付款 (micro-payment)：每刷一次信用卡，無論花費多少，商家的銀行都必須向發行銀行支付轉帳費，以支付與處理付款相關的費用。轉帳費使得小額交易變得不可行，並造成金融機構的「長尾」金融。而整合分佈式分類帳技術（Integrating distributed ledger technology, DLT）集中問題到支付系統中，可以創建出零交易費用環境和最小時間延遲的市場。
國際和跨銀行匯款：在即時交流的時代，國際匯款所帶來的滯後現象，似乎是遺毒。即使在國家內部，由於銀行系統的不兼容性，銀行之間的轉帳，通常需要兩個工作日。隨著交易涉及的擴大、銀行數量的增加，滯後現象和其過程，會消耗更多的資源。 VISA已開始通過B2B Connect付款網，減少全球銀行到銀行轉賬的延遲和成本，來克服這些限制。使用DLT進行清算和結算，B2B Connect網絡能夠在幾分鐘（而不是幾天）內結算跨境付款。
P2P借貸 (Peer-to-Peer lending)：P2P借貸平台允許借貸者通過，進入貸方社區，而不是向銀行借貸來眾籌資本。然而，P2P貸款不僅限於貨幣。特拉維夫證券交易所 (The Tel-Aviv Stock Exchange) 最近推出了一種證券借貸平台，該平台利用了DLT的優勢，例如直接的點對點交易和不變性，來克服障礙。
過去曾是少數投資者的領域，如今正吸引著新一代精通金融，以零售為導向的超級消費者，尤其是最近，社會對認可的投資者定義，進行了更改。這些超級消費者積極參與資產交易，借貸，發行和結算金融產品，以及做任何其他事情，以增加超額收益。
機構希望利用金融創新爆炸時期，透過將點對點系統，納入自身的業務模型，而得到更好的服務。所有KYC (know your customer ) 都將根據其活動量完全採用。點對點財務及其帶來的非中介性，可以包含加密公式，從而以更少的摩擦和更無縫的用戶體驗，來加入超級用戶，從而實現商務規模擴展。該技術已經成熟並準備好迎接黃金時段，特別是對於那些了解選擇哪種技術，或向誰諮詢的人。
資料來源：
https://www.nasdaq.com/articles/how-financial-institutions-are-attracting-a-new-generation-of-super-consumers-2020-08-04